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作为首家由民营资本发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行（600016.SH、01988.HK）正面临合规和业绩的双重挑战。
10月31日，国家金融监管总局开出罚单，五家银行合计被罚2.15亿元，引发市场高度关注。
此张罚单中，民生银行因相关贷款、票据、同业等业务管理不审慎以及监管数据报送不合规等多项违法违规行为，被罚款5865万元，六名相关责任人合计被罚36万元。
长江商报记者注意到，这已经是民生银行年内第二次收到千万级罚单。包括本次受罚在内，2025年内，民生银行及其分支机构累计被罚超8500万元。
不仅仅是合规方面屡现漏洞，民生银行业绩疲态延续。2025年前三季度，民生银行实现营业收入1085.09亿元，同比增长6.74%；归属于该行股东的净利润（下称“归母净利润”）285.42亿元，同比减少6.38%。其中，2024年一季度以来，民生银行连续七个季度归母净利润负增长。
截至2025年9月末，民生银行资产总额7.87万亿元，较上年末仅增长0.74%，其中发放贷款和垫款总额4.44万亿元，比上年末下降137.21亿元，降幅0.31%。
而截至2025年9月末，民生银行不良贷款率再次回升至1.48%。
多项业务管理不审慎被罚5865万元
根据国家金融监管总局10月31日发布的行政处罚信息公示列表，五家银行合计被罚2.15亿元，涉及中国银行、农业银行等两家国有大行，以及包括民生银行、浦发银行等在内的三家股份行。
长江商报记者注意到，此张罚单中，五家银行的违法违规行为均涉及贷款领域。
具体而言，中国银行因存在相关公司治理、贷款、同业、票据、资产质量、不良资产处置等业务管理不审慎等违法违规行为，被罚款9790万元，五名相关责任人被警告并罚款合计30万元，处罚金额在五家银行中最高。
民生银行也因相关贷款、票据、同业等业务管理不审慎，监管数据报送不合规等违法违规行为，被罚款5865万元，六名相关责任人被警告并罚款合计36万元，处罚金额在同批股份行中最高。
值得关注的是，这并非民生银行年内首张千万级罚单。2025年1月，民生银行曾因八项违法违规行为，被央行警告并没收违法所得99.07万元，罚款1705.5万元。
彼时，监管部门就指出民生银行违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反反假货币业务管理规定、占压财政存款或者资金，违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，妨碍监管工作、未按照规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易等。
不仅如此，民生银行百万级罚单也不少。仅在2025年9月，民生银行就收到两张罚单。其中，因系统使用管控不到位、基础软件版本管理不足、生产运维管理不严等，该行被国家金融监管总局罚款590万元。
因违反反假货币业务管理规定、违反数据安全管理规定、未按照规定履行客户身份识别义务、未履行对异常账户、可疑交易的风险监测和相关处置义务等行为，民生银行厦门分行被中国人民银行厦门市分行给予警告、通报批评并处罚款共计147.96万元。
此外，2025年8月，民生银行海口分行因贷款管理不尽职、票据业务管理不尽职被罚款95万元；吉林分行因重组贷款风险分类不准，被吉林金融监管局责令改正，罚款30万元。
据长江商报记者不完全统计，包括本次受罚在内，2025年以来，民生银行及其分支机构合计被罚超8500万元。
归母净利润连降七个季度扩张停滞
不仅是合规失守，民生银行在经营业绩上也面临严峻挑战。作为首家由民营资本发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行昔日光环已然褪色。
日前，民生银行发布的三季报显示，2025年前三季度，该行实现营业收入1085.09亿元，同比增长6.74%；归母净利润285.42亿元，同比减少6.38%。
其中，第三季度，民生银行实现营业收入361.25亿元，同比增长4.61%；归母净利润71.62亿元，同比减少10.61%，自2024年一季度以来连续七个季度下降，且归母净利润降幅较前两个季度再次扩大。
长江商报记者注意到，依靠息差水平的改善，民生银行得以实现核心业务的增长。2025年前三季度，民生银行利息净收入755.10亿元，同比增长2.40%；净息差1.42%，同比提升2BP。
但与此同时，民生银行扩表再次放缓。截至2025年9月末，民生银行资产总额7.87万亿元，较上年末增加578.95亿元，增幅仅为0.74%。
其中，发放贷款和垫款总额4.44万亿元，比上年末下降137.21亿元，降幅0.31%，且已连续两个季度下降。特别是在公司贷款规模保持1.58%增速的情况下，该行个人贷款和垫款总额1.71万亿元，较上年末下降3.17%。
在负债端，截至2025年9月末，民生银行吸收存款余额4.26万亿元，比上年末增加65.07亿元，增幅0.15%，在负债总额中占比59.33%，比上年末下降0.03个百分点。其中，公司存款余额2.87万亿元，较上年末减少781亿元，降幅2.65%。
对此，民生银行管理层在业绩发布会上表示，该行存款增长更要注重质量，而非单纯追求规模扩张。短期存款规模波动不会影响该行经营的韧性，反而会为长期可持续发展奠定基础。
非息收入方面，2025年前三季度，民生银行手续费及佣金净收入143.88亿元，同比增长1亿元，增幅0.70%；其他非利息净收入同比增长49.82亿元，增幅36.55%，驱动该行非利息净收入合计达到329.99亿元，同比增长50.82亿元，增幅18.20%。
对此，民生银行称主要是该行抓住市场机会增加债券等交易，同时受资本市场波动影响，公允价值变动收益同比增长。
即便非息收入表现突出，但民生银行加大信用减值损失计提力度，依旧拖累了全行利润表现。
2025年前三季度，民生银行计提信用减值损失401.65亿元，同比增加88.27亿元，增幅28.17%。
三季报显示，截至2025年9月末，民生银行不良贷款总额658.57亿元，比上年末增加2.47亿元；不良贷款率1.48%，比上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率143.00%，比上年末上升1.06个百分点。
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